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CD Ladder (定期存款梯子)

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投資理財有很多方法，但是無論如何分配投資，應急準備金是必須的。晴天要為雨天做好準備，這部分資金也許不能賺到很高的收益，但是要絕對安全。定期存款(Certificate Deposit)是一個比較好的選擇，但是，是不是CD就沒有風險呢？不是的。首先，如果你提前取出CD，你需要支付一定數量的罰款。比如五年期CD，大部分銀行都會收取6個月的利息作為處罰。同時，存期越長，利率越高，而必須提前支取的風險也大。假設你有12萬美元的應急儲蓄，而僅僅存了一張五年期的存單，利率為2.25%，而遇到了失業的情況必須動用兩千美元來支付房貸，這時你可能被迫要取出這張存單，那麼你的損失是多少呢？是1500元。輕易損失1500元的感覺很不好受，如果你存入還不到6個月，更是肉痛。可見即使是CD，也是有一定蝕本的風險的。即使不考慮提前支取，利率若上升CD的利率確實固定的，這也會帶來一定的風險：本來可以賺到的錢沒有賺到，也就等於虧了。

CD Ladder (定期存款梯子)是一種規避風險的好辦法。傳統上的CD Ladder是這樣操作的。假設你已經有了12萬美元，你可以這樣操作：將自己分成5份，每份24,000美元，分別存成1年期，2年期，3年期，4年期和5年期。在目前利率條件下我們可以得到這個組合，平均收益率為1.58%：

*Term*	1 year	2 years	3 years	4 years	5 years	Total
Principle	$ 24,000.00	$ 24,000.00	$ 24,000.00	$ 24,000.00	$ 24,000.00	$ 120,000.00
APY	1.05%	1.29%	1.45%	1.85%	2.25%	1.58%
Bank	Ally Bank	Ally Bank	Barclays	Barclays	Barclays
Annual Interest	$ 252.00	$ 309.60	$ 348.00	$ 444.00	$ 540.00	$ 1,893.60

經過一年后，第一份一年期的存單到期，這時我們將利息取出，本金重新存為五年期，這樣五份存單離到期還是1年，2年，3年，4年和5年。假設五年期利率升高到2.5%，我們的收益率為1.87%：

*Term (Until Mature)*	5 year	1 years	2 years	3 years	4 years	Total
Principle	$ 24,000.00	$ 24,000.00	$ 24,000.00	$ 24,000.00	$ 24,000.00	$ 120,000.00
APY	2.50%	1.29%	1.45%	1.85%	2.25%	1.87%
Bank	Ally Bank	Ally Bank	Barclays	Barclays	Barclays
Annual Interest	$ 600.00	$ 309.60	$ 348.00	$ 444.00	$ 540.00	$ 2,241.60

之后4年我們都繼續這樣操作，假設每年的五年期利率為1.5%, 3.00%, 4.0%和5.0%每年的收益率為1.91%, 2.22%, 2.65%和3.20%，具體計算如下：

*Term (Until Mature)*	4 year	5 years	1 years	2 years	3 years	Total
Principle	$ 24,000.00	$ 24,000.00	$ 24,000.00	$ 24,000.00	$ 24,000.00	$ 120,000.00
APY	2.50%	1.50%	1.45%	1.85%	2.25%	1.91%
Bank	Ally Bank	Ally Bank	Barclays	Barclays	Barclays
Annual Interest	$ 600.00	$ 360.00	$ 348.00	$ 444.00	$ 540.00	$ 2,292.00

*Term (Until Mature)*	3 year	4 years	5 years	1 years	2 years	Total
Principle	$ 24,000.00	$ 24,000.00	$ 24,000.00	$ 24,000.00	$ 24,000.00	$ 120,000.00
APY	2.50%	1.50%	3.00%	1.85%	2.25%	2.22%
Bank	Ally Bank	Ally Bank	Barclays	Barclays	Barclays
Annual Interest	$ 600.00	$ 360.00	$ 720.00	$ 444.00	$ 540.00	$ 2,664.00

*Term (Until Mature)*	2 year	3 years	4 years	5 years	1 years	Total
Principle	$ 24,000.00	$ 24,000.00	$ 24,000.00	$ 24,000.00	$ 24,000.00	$ 120,000.00
APY	2.50%	1.50%	3.00%	4.00%	2.25%	2.65%
Bank	Ally Bank	Ally Bank	Barclays	Barclays	Barclays
Annual Interest	$ 600.00	$ 360.00	$ 720.00	$ 960.00	$ 540.00	$ 3,180.00

*Term (Until Mature)*	1 year	2 years	3 years	4 years	5 years	Total
Principle	$ 24,000.00	$ 24,000.00	$ 24,000.00	$ 24,000.00	$ 24,000.00	$ 120,000.00
APY	2.50%	1.50%	3.00%	4.00%	5.00%	3.20%
Bank	Ally Bank	Ally Bank	Barclays	Barclays	Barclays
Annual Interest	$ 600.00	$ 360.00	$ 720.00	$ 960.00	$ 1,200.00	$ 3,840.00

整個六年時間，每年我們都可以無懲罰取出24,000的現金，起到了應急的效果，規避了很大一部分提前支取的風險。同時，在利率變動的時候，我們的收益率基本沒有受到太多影響，可以一直穩定地獲得收益。更加極端的做法是每月都做一份五年期的存單，這樣五年之后這份存單就能夠真正起到應急基金的作用：每個月，你都可以無需違約地支取2000元+利息了。