投資理財有很多方法,但是無論如何分配投資,應急準備金是必須的。晴天要為雨天做好準備,這部分資金也許不能賺到很高的收益,但是要絕對安全。定期存款(Certificate Deposit)是一個比較好的選擇,但是,是不是CD就沒有風險呢?不是的。首先,如果你提前取出CD,你需要支付一定數量的罰款。比如五年期CD,大部分銀行都會收取6個月的利息作為處罰。同時,存期越長,利率越高,而必須提前支取的風險也大。假設你有12萬美元的應急儲蓄,而僅僅存了一張五年期的存單,利率為2.25%,而遇到了失業的情況必須動用兩千美元來支付房貸,這時你可能被迫要取出這張存單,那麼你的損失是多少呢?是1500元。輕易損失1500元的感覺很不好受,如果你存入還不到6個月,更是肉痛。可見即使是CD,也是有一定蝕本的風險的。即使不考慮提前支取,利率若上升CD的利率確實固定的,這也會帶來一定的風險:本來可以賺到的錢沒有賺到,也就等於虧了。
CD Ladder (定期存款梯子)是一種規避風險的好辦法。傳統上的CD Ladder是這樣操作的。假設你已經有了12萬美元,你可以這樣操作:將自己分成5份,每份24,000美元,分別存成1年期,2年期,3年期,4年期和5年期。在目前利率條件下我們可以得到這個組合,平均收益率為1.58%:
Term |
1 year |
2 years |
3 years |
4 years |
5 years |
Total |
Principle |
$ 24,000.00 |
$ 24,000.00 |
$ 24,000.00 |
$ 24,000.00 |
$ 24,000.00 |
$ 120,000.00 |
APY |
1.05% |
1.29% |
1.45% |
1.85% |
2.25% |
1.58% |
Bank |
Ally Bank |
Ally Bank |
Barclays |
Barclays |
Barclays |
|
Annual Interest |
$ 252.00 |
$ 309.60 |
$ 348.00 |
$ 444.00 |
$ 540.00 |
$ 1,893.60 |
經過一年后,第一份一年期的存單到期,這時我們將利息取出,本金重新存為五年期,這樣五份存單離到期還是1年,2年,3年,4年和5年。假設五年期利率升高到2.5%,我們的收益率為1.87%:
Term (Until Mature) |
5 year |
1 years |
2 years |
3 years |
4 years |
Total |
Principle |
$ 24,000.00 |
$ 24,000.00 |
$ 24,000.00 |
$ 24,000.00 |
$ 24,000.00 |
$ 120,000.00 |
APY |
2.50% |
1.29% |
1.45% |
1.85% |
2.25% |
1.87% |
Bank |
Ally Bank |
Ally Bank |
Barclays |
Barclays |
Barclays |
|
Annual Interest |
$ 600.00 |
$ 309.60 |
$ 348.00 |
$ 444.00 |
$ 540.00 |
$ 2,241.60 |
之后4年我們都繼續這樣操作,假設每年的五年期利率為1.5%, 3.00%, 4.0%和5.0%每年的收益率為1.91%, 2.22%, 2.65%和3.20%,具體計算如下:
Term (Until Mature) |
4 year |
5 years |
1 years |
2 years |
3 years |
Total |
Principle |
$ 24,000.00 |
$ 24,000.00 |
$ 24,000.00 |
$ 24,000.00 |
$ 24,000.00 |
$ 120,000.00 |
APY |
2.50% |
1.50% |
1.45% |
1.85% |
2.25% |
1.91% |
Bank |
Ally Bank |
Ally Bank |
Barclays |
Barclays |
Barclays |
|
Annual Interest |
$ 600.00 |
$ 360.00 |
$ 348.00 |
$ 444.00 |
$ 540.00 |
$ 2,292.00 |
Term (Until Mature) |
3 year |
4 years |
5 years |
1 years |
2 years |
Total |
Principle |
$ 24,000.00 |
$ 24,000.00 |
$ 24,000.00 |
$ 24,000.00 |
$ 24,000.00 |
$ 120,000.00 |
APY |
2.50% |
1.50% |
3.00% |
1.85% |
2.25% |
2.22% |
Bank |
Ally Bank |
Ally Bank |
Barclays |
Barclays |
Barclays |
|
Annual Interest |
$ 600.00 |
$ 360.00 |
$ 720.00 |
$ 444.00 |
$ 540.00 |
$ 2,664.00 |
Term (Until Mature) |
2 year |
3 years |
4 years |
5 years |
1 years |
Total |
Principle |
$ 24,000.00 |
$ 24,000.00 |
$ 24,000.00 |
$ 24,000.00 |
$ 24,000.00 |
$ 120,000.00 |
APY |
2.50% |
1.50% |
3.00% |
4.00% |
2.25% |
2.65% |
Bank |
Ally Bank |
Ally Bank |
Barclays |
Barclays |
Barclays |
|
Annual Interest |
$ 600.00 |
$ 360.00 |
$ 720.00 |
$ 960.00 |
$ 540.00 |
$ 3,180.00 |
Term (Until Mature) |
1 year |
2 years |
3 years |
4 years |
5 years |
Total |
Principle |
$ 24,000.00 |
$ 24,000.00 |
$ 24,000.00 |
$ 24,000.00 |
$ 24,000.00 |
$ 120,000.00 |
APY |
2.50% |
1.50% |
3.00% |
4.00% |
5.00% |
3.20% |
Bank |
Ally Bank |
Ally Bank |
Barclays |
Barclays |
Barclays |
|
Annual Interest |
$ 600.00 |
$ 360.00 |
$ 720.00 |
$ 960.00 |
$ 1,200.00 |
$ 3,840.00 |
整個六年時間,每年我們都可以無懲罰取出24,000的現金,起到了應急的效果,規避了很大一部分提前支取的風險。同時,在利率變動的時候,我們的收益率基本沒有受到太多影響,可以一直穩定地獲得收益。更加極端的做法是每月都做一份五年期的存單,這樣五年之后這份存單就能夠真正起到應急基金的作用:每個月,你都可以無需違約地支取2000元+利息了。
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